E’ finito anche Maggio e finalmente vediamo davanti a noi dei segnali di ottimismo e la speranza concreta di esserci lasciati tutto alle spalle. Forse dovremo gestire una nuova era e speriamo sia migliore di quella passata. Come dice Battiato, verrà un altro temporale, sarà di nuovo Estate e scoppieranno i suoi colori per le strade. Come non rendergli omaggio in questo mese di Maggio che ci ha mostrato ancora una volta l’importanza di lasciare un segno e l’inesorabile destino che accomuna tutti. Siamo alle porte dell’estate, nella speranza che il cambio di stagione non sia solo un modo per dimenticarci il passato, ma soprattutto un punto di svolta e progresso.
Per quanto mi riguarda la quiete degli ultimi anni ha accresciuto la mia consapevolezza e ha focalizzato la mia esistenza verso valori più stabili e concreti.
Forse per l’età e per il lungo percorso di riflessione oggi sia nella mia vita, che nel mio percorso di ricerca nella Finanza Personale penso di essere arrivato ad un controllo e ad un senso di serenità mai avuto prima.
Ho virato in maniera forse troppo decisa verso un certo senso di frugalità che non mi appartiene, ma che certamente non stona.
Vorrei fare un piccolo passo in più verso la programmazione che ancora mi manca e che potrebbe darmi sicurezza e maggiore visione.
Sento il bisogno di incidere maggiormente negli anni futuri e in questo senso spero di riuscire a concretizzare le mille idee che ogni giorno mi passano per il cervello.
Ma l’obiettivo di questo post è ripercorrere il mese di maggio. Vediamo cosa ho fatto e quali obiettivi ho raggiunto.
In questo articolo
Una Birretta con – Podcast
Per chi non lo sapesse, da qualche tempo, ho aperto un canale YouTube in cui intervisto i protagonisti del Mondo della Finanza Personale in un Podcast dal titolo Una Birretta con.
Su YouTube, Twitch e Facebook trasmetto in Live con la possibilità per tutti di interagire con l’ospite.
Ripubblico poi le interviste su Spotify, Apple Podcast e Google Podcast.
E’ un mondo in cui sono immerso da tanti anni. Ho quindi pensato di condividere la storia di persone che hanno raggiunto dei risultati o stanno cercando di raggiungere obiettivi e traguardi ambiziosi.
A Maggio ho avuto il piacere di chiacchierare con:
- Lorenzo di Investire in Borsa a caccia di dividendi, investitore di lungo corso molto saggio e focalizzato nella ricerca di azioni con alti dividendi e crescenti nel tempo;
- Gianluca Ranieri Bandini, scrittore, trader, investitore, divulgatore e formatore in ambito finanziario con cui abbiamo parlato di trading, opzioni, scrittura, ETF e investimenti.
- Bowman, di Oro, Spezie e Tulipani con cui abbiamo parlato di strategie, portafogli e strumenti d’investimento.
Ho continuato poi le chiacchierate con Mr Rip di Retireinprogress.com e Mr Reset.
Abbiamo registrato due puntate dedicate:
- alla formazione, al lavoro e alla carriera (episodio n. 11);
- ai principi della Finanza Personale (episodio n. 14)
Giorgio (Mr Rip) e Maurizio (Mr Reset) stanno portando tantissimi spunti a chi segue le nostre chiacchierate del martedì.
Anche per me la nostra birretta è ormai una scusa per approfondire, riflettere e analizzare le mie scelte con un nuovo metro di giudizio.
Per seguirli ti ricordo di iscriverti al canale YouTube e di collegarti alle 20.30 del giorno indicato.
Mi raccomando iscriviti perché ci tengo a raggiungere i 1.000 iscritti prima della pausa estiva.
Se poi volessi lasciare una recensione positiva su Apple Podcast mi faresti davvero un regalo!
Comediventarericco.com
Preparare le interviste è molto impegnativo e per questo motivo sto dedicando troppo poco tempo al sito.
A maggio ho scritto un articolo sul Minimalismo e un lungo resoconto sulla mia avventura nel mondo Crypto.
Ci sono però tantissimi temi su cui dovrei scrivere e che vorrei approfondire.
Nei prossimi mesi vorrei tornare a farlo, sfruttando la quiete del mattino.
Vorrei provare a farlo tutti i giorni dalle 6.00 alle 7.00.
Da sempre mi sveglio molto presto, ma spesso perdo tempo piuttosto che impiegarlo proficuamente.
Una delle idee che mi è balenata in testa è quello di farlo in diretta su Twitch (seguimi per vedere anche questo esperimento).
Sicuramente anche la scrittura è un’arte che va allenata.
Farlo costantemente aiuta a migliorarsi e a trovare sempre nuove idee.
Tra gli obiettivi di questo 2021 c’era quello di scrivere un libro, chissà se ce la farò mai grazie a questa ora sacra del mattino.
Le mie Finanze
Negli anni ho raggiunto una relativa sicurezza finanziaria, grazie ad un sistema di gestione delle mie finanze che lavora sempre di più in automatico.
L’automazione mi ha aiutato molto da un punto di vista emotivo fissandomi delle regole e limitando al minimo le mie azioni sugli investimenti.
Oggi il mio patrimonio cresce automaticamente senza un mio intervento, anche se non ho e non vedo facilmente raggiungibile un patrimonio che mi possa garantire l’indipendenza finanziaria.
Ho infatti una forte concentrazione sulla prima casa e il mio patrimonio liquido non è consistente e non genera flussi di entrate.
Ho bisogno di rifletterci e soprattutto di generare nuove entrate (e.g. aumento di stipendio, bonus, nuove entrate) se voglio raggiungere qualche obiettivo importante entro i 50 anni.
Oltre che sulla crescita devo anche occuparmi di bilanciamento perché oggi – grazie alle crypto – le oscillazioni mensili dei miei asset liquidi sono molto consistenti.
In ogni caso il mio obiettivo a breve è quello di raggiungere 100K di patrimonio liquido, ossia di asset che potrei vendere se ne avessi bisogno con facilità e senza perdere quanto investito.
Includo quindi la liquidità, la gestione patrimoniale, le Crypto e il 30% del Fondo Pensione (al netto dell’imposizione).
Investimenti e rendimenti
Portafoglio Bilanciato in ETF su Moneyfarm
Quando inizi ad investire, la migliore scelta (secondo i più) è quella di costruirti un Portafoglio Azionario e Obbligazionario, bilanciato sulla base della minore o maggiore propensione al rischio.
Per farlo in maniera passiva, semplice ed efficiente puoi comprare ETF indice, ossia fondi che replicano passivamente l’andamento di determinati indici.
Puoi farlo direttamente sulla tua banca, magari utilizzando JustETF per selezionare i migliori ETF o utilizzare un servizio di gestione patrimoniale a basso costo come Moneyfarm, Euclidea o Tinaba.
Moneyfarm è un servizio di Gestione Patrimoniale che sfrutta concetti molto semplici molto in voga: da una parte l’automazione e dall’altra l’investimento in strumenti a basso costo che replicano l’andamento del mercato come per l’appunto gli ETF.
Moneyfarm per me è stato il modo di iniziare a investire in maniera bilanciata e penso che la manterrò sempre per una parte del mio portafoglio.
Mi sono dato l’obiettivo a breve di raggiungere 50.000 Euro.
Penso che sia un cuscinetto di base che potrei tenere per sempre anche se effettivamente Moneyfarm ha un costo sproporzionato rispetto al livello che offre.
Ha dei costi che incidono sul rendimento finale e che sono proporzionali rispetto al capitale investito.
Per quanto basso il costo di gestione di Moneyfarm è nel mio caso pari allo 0,75% (a cui va aggiunta l’IVA). Su un capitale di 50.000 equivale ad un costo annuale di pura gestione di 457 Euro.
Trattandosi di un investimento di lunga durata mi chiedo: saresti disposto a pagare qualcuno 5.000 per gestire i tuoi soldi nei prossimi 10 anni?
La domanda forse è malposta, ma comprendo che possa valere la pena gestirsi in autonomia questo capitale con un vantaggio del 10% rispetto ad una gestione patrimoniale.
Non è affatto detto che la gestione che fa Moneyfarm e i suoi ribilanciamenti portino a un rendimento superiore a quello di una gestione puramente passiva consistente nell’acquisto di qualche ETF Indice.
Oggi esistono anche degli ETF multi-asset, tra cui gli ETF Lifestrategy di Vanguard che possono svolgere la stessa funzione e che quindi vale la pena confrontare.
Apprezzo Moneyfarm perché mi ha consentito di rendere automatici i miei investimenti e raggiungere un piccolo capitale investito.
Ma oggi, con questi costi ne vedo tutti i limiti.
Tuttavia vale la pena continuare l’esperimento, visto l’importo tutto sommato contenuto che destino a questo investimento, nell’attesa di vedere il mio portafoglio gestito in autonomia ben bilanciato e costruito con saggezza.
Riassumendo, per il mio PAC dedicato agli studi dei miei figli ho scelto un profilo di rischio medio (livello di rischio 4 su 7) e accantono 300 Euro al mese.
Ho poi un portafoglio con rischio 7 su 7 destinato ai miei obiettivi di serenità finanziaria, che alimento con dei versamenti spot quando ne ho la possibilità.
Ho poi depositati in piattaforma 5.000 Euro di liquidità che investirò in caso di ribassi del mercato superiori al 20%.
Portafoglio costruito in autonomia con ETF Replay
Vedendo ormai vicino l’obiettivo dei 50.000 investiti in automatico su Moneyfarm, ho deciso di iniziare un piano di accumulo in ETF gestito in autonomia.
Non avevo onestamente voglia di complicarmi la vita e aprire un nuovo conto.
Sono arrivato praticamente in fondo alla apertura di un conto con Interactive Brokers, ma poi ho deciso che (per ora) fosse meglio non introdurre un nuovo elemento di complessità alla gestione delle mie finanze.
Ho quindi pensato di utilizzare il mio conto Fineco e la funzionalità ETF Replay che consente di costruire un piano a costi fissi.
Ho scelto inizialmente un solo ETF, ossia l’ iShares Core MSCI World UCITS ETF USD (ISIN IE00B4L5Y983) a cui ho affiancato da questo mese lo SPDR S&P Global Dividend Aristocrats UCITS ETF (ISIN IE00B9CQXS71).
Mi piaceva l’idea di avere da una parte un’esposizione sull’economia globale e dall’altra ottenere un piccolo flusso trimestrale e crescente dai miei investimenti.
Sono conscio di non aver ancora un portafoglio equilibrato e non associato ad alcuna strategia di investimento, ma nel corso di quest’anno sono certo che prenderà forma.
Ad oggi investo 600 Euro al mese nella speranza in futuro di poter aumentare questa somma.
Conti deposito vari – Conti d’emergenza e opportunità
Ho una parte del mio patrimonio liquida.
Questo per far fronte a impegni improvvisi (conto d’emergenza) e per approfittare delle future occasioni di investimento (conto opportunità).
A prescindere dal rendimento nullo o quasi, ho sempre un conto deposito su Che Banca!, che alimento costantemente.
Ho un ulteriore conto deposito destinato alle spese d’emergenza che è gestito da mia madre.
Questo conto è un retaggio di quando ero giovane, ma il fatto di non poterlo praticamente movimentare mi aiuta a conservarne il senso di conto d’emergenza.
La misura ideale del conto d’emergenza dovrebbe ammontare ad almeno 6 mesi delle proprie spese mensili.
Per me è pari ad almeno 10.000 Euro, e anche se ad oggi ho una cifra inferiore sul conto deposito dedicato non mi preoccupo vista la liquidità su Moneyfarm a cui potrei accedere in caso di emergenza.
TFR e Piano Pensione
Ritengo importante pianificare nel modo corretto l’eventuale Pensione.
Per quanto sia lontana, considero comunque fondamentale gestire il momento in cui dovremo lasciare il mondo del lavoro.
E farlo fino a quando si è giovani è sicuramente più facile perché permette di guadagnare degli interessi su quanto accantonato, per quanto abbia scelto per questa parte del mio capitale un rischio e quindi anche un rendimento molto contenuto.
La parte principale del mio Fondo Pensione confluisce nel Fondo Fonte (fondo categoria del commercio).
In aggiunta al Fondo costituito grazie al TFR maturato, ho stipulato un Piano Pensione Assicurativo AXA che ho creato con un piccolo accantonamento mensile di 100 Euro al mese.
Questa forma pensionistica ha soprattutto un vantaggio fiscale che la rende molto competitiva, ma ha dei costi troppo alti.
A Giugno 2020 ho aperto un nuovo Fondo Pensione con Moneyfarm su cui verso 100 Euro al mese e che ha costi trasparenti e nettamente inferiori.
Anche per questo Piano vi è il vantaggio fiscale che in sintesi permette di portare in deduzione dalle imposte quanto versato fino ad un massimo di Euro 5.164,57.
Pagando un’aliquota IRPEF del 41%, ovviamente si tratta di un vantaggio davvero importante.
Ovviamente anche il PIP di AXA ha questo vantaggio, ma il rendimento e i costi in parte ne erodono il vantaggio.
Sto compilando (vorrei trovare l’energia per compilare) i moduli per trasferire il mio fondo pensione AXA in Moneyfarm.
Investimenti Alternativi
Crypto
Dopo aver toccato i massimi di sempre il mio portafoglio Crypto ha avuto una battuta d’arresto e ora vale circa 18.000.
Da sempre cerco di ottenere delle rendite dal mio capitale e sono sempre stato molto attratto dai conti che permettono di guadagnare degli interessi depositando le proprie valute digitali.
Ho i miei BTC, ETH e LINK in buon parte su BlockFi, che ha tuttavia ridotto gli interessi riconosciuti sulle crypto depositate.
BlockFi offre un conto deposito per Bitcoin, Litecoin ed Ether che garantisce un interesse per i Bitcoin pari a circa il 5% (fino a 0,50 BTC) con accredito mensile degli interessi e la possibilità di ricevere gli interessi in altre valute.
A Luglio 2020 ho aperto un nuovo conto su Celsius Network.
Celsius Network è simile a BlockFi, ma offre la possibilità di mettere a reddito molte più monete.
Qui il rendimento è più basso per me visti i capitali investiti, ma viene pagato settimanalmente.
Nel mese di Novembre 2020 ho aperto un conto su Nexo, dove ho versato l’equivalente di 100 USD in Ether (oggi valgono +500) e ricevo gli interessi giornalmente in NEXO.
Probabilmente non investirò su Nexo grandi cifre, ma sono ancora in una fase di sperimentazione.
Ho anche un conto su SwissBorg che da poco dà la possibilità di ottenere interessi variabili giornalmente sugli Ether (oggi circa 4%) e sui BTC.
Su questo conto ho davvero pochissimi soldi (l’equivalente di circa 130 Euro) depositati.
L’ho aperto più che altro per aderire alla promozione di benvenuto che ti dà la possibilità di guadagnare fino a 100 Euro in CHSB aprendo un conto e depositando un minimo di 50 Euro.
Anche nel mondo Crypto mi sembra arrivato il momento di semplificare. Potrei quindi chiudere un paio di conti.
P2P Lending
Il P2P Lending rientra tra gli investimenti alternativi e permette di investire in progetti immobiliari, in prestiti a persone e imprese.
Continuo a guardare da lontano il mondo del P2P lending e ho ridotto al minimo, se non eliminato del tutto i miei investimenti in questa categoria.
La mia euforia per l’dea sottostante si è trasformata in scetticismo e diffidenza.
Oggi lo considero un portafoglio in run-off da cui prelevo esclusivamente quando possibile.
Crowdfunding
Da sempre mi piace il mondo delle start-up, anche se reputo troppo rischioso e poco conveniente l’investimento per un privato.
E’ comunque un gioco divertente e in tal senso va interpretato.
Ho quindi delle micro quote di alcune start-up Fintech comprate su Crowdcube tra cui ci sono Housers, Oval, Curve e Mintos.
Questo mese Oval ha dichiarato l’ammissione ad una procedura di amministrazione con la conseguente perdita del mio piccolo investimento (10 sterline).
Curve ha fatto un nuovo round di finanziamento.
Vino, Royalty Musicali, Arte (?)
Da qualche tempo ho scoperto due nuovi mondi molto interessanti in cui ho iniziato ad investire.
- Il mondo del Vino;
- Le Royalty musicali.
In particolare ho investito in Vini pregiati, perché sono affascinato dal mondo del Vino e dai potenziali ritorni.
Vorrei investire in questo settore almeno 10.000 Euro nei prossimi 2 anni (nel 2022) con un orizzonte temporale dell’investimento pari a 5 anni.
Ti aggiornerò sull’andamento e sulle potenzialità di questo mercato.
Ho introdotto questo tipo di investimenti in questa breve guida.
Per quanto riguarda invece la Musica, ho investito qualche euro su ANote Music, più come gioco che come reale investimento.
Si tratta di una piattaforma molto interessante che permette di investire in cataloghi musicali e ottenere delle royalty dai diritti d’autore.
Un altro investimento alternativo da monitorare e potenzialmente veder crescere.
Ovviamente questa tipologia di investimenti, insieme al P2P Lending, sono altamente a rischio e adatti quindi solo quasi come gioco in un portafoglio invece più tradizionale azionario e obbligazionario.
Ho accantonato per il momento il mercato dell’Arte, non avendo il tempo per comprenderne appieno i meccanismi e le regole.
Obiettivi e piani futuri
Mi sono posto l’obiettivo a breve di raggiungere i 100K di patrimonio liquidabile (escludendo quindi il valore della casa, gli investimenti alternativi e il 70% del Fondo Pensione che è invece anticipabile nella misura del 30%).
Il raggiungimento di questo obiettivo dipende dall’andamento dei mercati e soprattutto dalle criptovalute, che oggi pesano troppo sul mio patrimonio complessivo.
Tuttavia, entro fine anno, mantenendo questo livello di risparmio, se i mercati dovessero rimanere stabili penso di poterlo raggiungere.
Sarà però importante tornare a focalizzarmi sulle entrate e costruire un piano per i prossimi 5 anni.
Penso sia uno strumento fondamentale per capire dove voglio andare e cosa posso raggiungere nel mio futuro.
Fammi sapere cosa ne pensi nei commenti e mi raccomando non ti dimenticare di iscriverti alla mia Newsletter gratuita, e di seguirmi su Facebook, Instagram, YouTube (iscriviti al canale), e Telegram.
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